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Hypothèque ou caution, quelle garantie apporter à sa banque ?

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En cas d'impayés de l'emprunteur, l'hypothèque et la caution constituent toutes deux des garanties pour la banque.

Face à son banquier et aux exigences de plus en plus importantes prises par les organismes bancaires, il est parfois difficile de déterminer quelle garantie apportera les conséquences les moins préjudiciables lors d’un investissement immobilier. Souvent proposées, l’hypothèque et la caution constituent toutes deux des garanties pour la banque en cas d’impayés de l’emprunteur. 

La caution : cette garantie repose sur un organisme spécialisé (fonds mutualisé) ou une personne qui se porte garant pour l’emprunteur. En cas de défaillance, c’est la caution qui remboursera l’emprunt. Souvent de moindre coût, les conséquences sont parfois impactantes, notamment pour la caution personne physique. Tel peut être le cas d’une épouse portée caution individuellement pour son mari associé au sein d’une société à responsabilité limitée qui fait faillite. Bien que les biens soient limités pour les créanciers de l’entreprise, la banque pourra obtenir de saisir les biens de madame pour rembourser les annuités bancaires. 

L’hypothèque : cette garantie permet à la banque, en cas de défaillance de l’emprunteur, de saisir le bien, de le vendre et de se rembourser grâce à la somme obtenue. Le principal inconvénient de l’hypothèque est son coût : taxe de publicité, enregistrement à l’hypothèque, émolument du notaire… Il faut compter environ 2 % du montant de l’emprunt.

Contrairement aux idées reçues, l’hypothèque n’empêche pas la vente du bien. L’avantage consiste surtout à circonscrire l’emprunt. Si les annuités ne peuvent être honorées, le bien est alors vendu, sans risque vis-à-vis des autres biens ou personnes co-obligées avec l’emprunteur. Une manière parfois de réduire les risques.

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